Comment obtenir un chèque de banque et pourquoi vous pourriez en avoir besoin ?

Comment obtenir un chèque de banque et pourquoi vous pourriez en avoir besoin ?

Les chèques de banque sont des chèques que les banques émettent et garantissent. Votre banque ou votre coopérative de crédit imprime un document indiquant le nom du bénéficiaire (ou du bénéficiaire) et le montant, et le bénéficiaire utilise ce document pour collecter des fonds auprès de votre banque. Par rapport aux chèques personnels, les chèques de banque sont plus sûrs pour les vendeurs car ils ne doivent pas être refusés1.

Pourquoi avez-vous besoin d’un chèque de banque ?

Malgré des solutions plus modernes, les chèques de caisse sont toujours populaires pour les paiements importants. En supposant que le chèque soit légitime (voir ci-dessous), le chèque de banque est l’un des moyens les plus sûrs de recevoir un paiement.

Les chèques de caisse sont souvent nécessaires lorsqu’un vendeur a besoin de certitude, et ils sont relativement peu coûteux.

Fonds garantis :

Les banques et les coopératives de crédit reçoivent de l’argent avant d’imprimer un chèque de banque. La banque retire de l’argent du compte du titulaire ou exige de l’argent liquide de la personne qui demande le chèque. Les banques mettent cet argent de côté et peuvent ainsi garantir que le chèque sera encaissé. Cela offre une sécurité au bénéficiaire, qui vend souvent quelque chose. En revanche, dans le cas d’un chèque personnel, le chèque ne sera compensé que si les fonds sont disponibles sur le compte de l’auteur du chèque lorsque le bénéficiaire tente de déposer ou d’encaisser le chèque.1

Disponibilité rapide :

Après avoir déposé un chèque de banque, le destinataire ou le vendeur peut utiliser les fonds presque immédiatement. Les premiers 5 000 dollars doivent généralement être mis à disposition dans un délai d’un jour ouvrable (contre les premiers 200 dollars pour les chèques personnels). Les banques sont autorisées à retenir les montants supérieurs à 5 000 $, ou tout montant qu’elles soupçonnent de poser problème, mais les chèques de banque sont généralement encaissés beaucoup plus rapidement que les chèques personnels3.

Comment obtenir un chèque de banque ?

Commandez des chèques de caisse auprès de votre banque ou de votre coopérative de crédit.

Demandez le chèque :

Renseignez-vous auprès de votre banque sur les conditions à remplir pour commander un chèque. Vous avez généralement besoin de fonds disponibles sur votre compte, ou vous devez apporter des espèces à la banque.

En personne :

Vous pouvez vous rendre dans la plupart des banques de briques et de mortier pour faire émettre un chèque. En quelques minutes, vous devriez avoir un chèque en main, et vous pouvez payer le destinataire immédiatement.

En ligne :

Certaines banques, en particulier les banques en ligne, vous permettent de demander des chèques de banque en ligne. Il se peut que la banque n’envoie les chèques qu’à votre adresse postale vérifiée, vous devez donc attendre le chèque et le faire suivre au bénéficiaire final.
Soyez prêt : Votre banque a besoin de plusieurs informations pour émettre un chèque.

Montant du chèque :

Vous devez indiquer à la banque le montant exact du chèque. Ce montant est imprimé sur le chèque et ne peut être modifié.

Bénéficiaire :

Indiquez le nom du bénéficiaire (la personne ou l’entreprise à laquelle le chèque doit être adressé).

Autres informations :

Vous pouvez ajouter un « mémo » ou des notes sur le chèque. Par exemple, vous pouvez inclure votre numéro de compte ou un numéro de référence.

Identification :

Si vous vous rendez en personne dans une agence bancaire, munissez-vous d’une pièce d’identité en cours de validité (permis de conduire, passeport ou autre pièce d’identité délivrée par le gouvernement).

Frais :

Attendez-vous à payer des frais modestes pour les chèques de banque. Les banques et les coopératives de crédit facturent généralement environ 10 dollars par chèque. Pour couvrir ces frais, vous devez disposer d’un montant supplémentaire en espèces ou sur votre compte4 1 5.

Si vous effectuez le paiement à partir de votre compte, la banque retire les fonds de votre compte dès que le chèque est imprimé. Là encore, un chèque de banque est une forme de fonds garantis, de sorte que votre argent passe sur le compte de la banque jusqu’à ce que le chèque soit encaissé ou déposé.

Les membres des coopératives de crédit : Si vous faites appel à une coopérative de crédit, vous pouvez souvent obtenir des chèques de banque dans presque toutes les coopératives de crédit du pays (pas seulement dans votre propre coopérative de crédit) qui ont des succursales communes. Apportez une pièce d’identité et des informations sur votre coopérative de crédit « d’origine ». Appelez à l’avance pour vous assurer que la coopérative de crédit que vous comptez visiter vous fournira des chèques de banque6.

Si vous n’avez pas de compte bancaire : Vous pouvez entrer dans n’importe quelle banque ou coopérative de crédit et demander un chèque de banque. Toutefois, certains établissements n’émettent des chèques que pour les clients, de sorte que vous devrez peut-être essayer plusieurs endroits différents (ou ouvrir un compte). Vous pouvez aussi essayer un mandat postal, si le bénéficiaire le permet.

Les chèques de caisse sont parfois appelés traites bancaires.

Les chèques de banque sont-ils sûrs ?

Lorsqu’il s’agit de documents légitimes émis par une banque ou une coopérative de crédit, les chèques de banque sont relativement sûrs. Traditionnellement, les vendeurs considèrent ces chèques avec confiance car la banque promet de payer, et pas seulement la personne qui vous remet le chèque. Mais cette réputation de sécurité permet aux escrocs de voler de l’argent (voir comment vérifier un chèque de banque).

Escroqueries aux chèques de banque

Malheureusement, tous les chèques de caisse ne sont pas légitimes. Ils sont régulièrement utilisés dans les escroqueries car les vendeurs pensent qu’ils sont sûrs à 100 %. Une escroquerie typique implique :

Quelqu’un vous envoie un chèque de banque.

  • Il se passe quelque chose d’étrange (ils en envoient trop, ils en envoient plus pour l’expédition, ou leur « plan change »).
  • Ils peuvent vous demander de leur renvoyer de l’argent ou d’envoyer le surplus à quelqu’un d’autre.
  • Votre banque suppose que le chèque est valable et vous permet de retirer les fonds.
  • Le chèque finit par revenir sous forme de faux.
  • Votre banque annule le dépôt et vous devez de l’argent à votre banque.

Après avoir envoyé de l’argent à un voleur ou l’avoir dépensé, vous n’avez plus d’autre recours que d’essayer de retrouver la personne vous-même – ce qui n’est pas facile. Votre banque n’est généralement pas d’un grand secours.

D’autres escroqueries, notamment les programmes de clients mystères, peuvent également utiliser des chèques de banque. Pour plus de détails et d’exemples, voir Comment fonctionne la fraude par chèque de banque.

En raison de ces escroqueries, certaines banques hésitent à encaisser des chèques de banque. La réglementation fédérale permet aux banques de retenir les montants supérieurs à 5 000 dollars et les banques peuvent refuser d’honorer entièrement un chèque s’il y a une raison de croire qu’il est faux.3 Les banques peuvent également refuser les chèques de caisse datant de plus de 90 jours.7

Comparaison avec les chèques personnels

Lorsque vous faites un chèque personnel, vous êtes censé avoir suffisamment d’argent sur votre compte pour couvrir le montant du chèque. Mais (outre le fait que c’est illégal) rien ne vous empêche de faire un chèque sans les fonds disponibles. Vous savez peut-être que votre chèque restera quelques jours à la poste, qu’il faudra un jour ou deux au destinataire pour le déposer et que le traitement du dépôt prendra encore quelques jours. Par conséquent, le chèque n’arrivera pas sur votre compte (ce qui entraînera un débit) pendant plusieurs jours ouvrables après que vous aurez fait le chèque.

Si vous n’avez pas les fonds disponibles aujourd’hui, vous pouvez toujours espérer que vous aurez l’argent quand il sera vraiment important – lorsque le chèque sera présenté à votre banque pour paiement. Vous pouvez donc faire le chèque quand même, et vous pourrez probablement repartir avec la marchandise en main. Cette pratique est appelée « chèques flottants ». Si elle semble illégale, c’est parce qu’elle l’est.8

Contrairement aux chèques personnels, les chèques de caisse sont tirés de votre compte lorsque la banque émet le chèque. Par conséquent, vous ne pouvez obtenir un chèque de banque que si vous avez effectivement suffisamment de fonds sur votre compte ou si vous apportez de l’argent liquide à la banque. Une fois que la banque a imprimé le chèque, elle devient responsable du paiement du bénéficiaire, et il est difficile d’annuler le chèque9.

En tant que commerçant, que préférez-vous recevoir : un chèque de banque ou un chèque personnel ? Vos chances d’être payé sont meilleures avec un chèque de banque légitime.

Mandats et chèques de banque

Les mandats sont similaires aux chèques de caisse. Ils sont considérés comme des formes de paiement « sûres » car vous ne pouvez les acheter qu’en espèces (ou avec des instruments assimilables à des espèces tels qu’une carte de débit ou une avance de fonds sur une carte de crédit). Par conséquent, ils ne doivent pas rebondir (ou être retournés impayés) comme les chèques personnels.

Mais les mandats proviennent de différents émetteurs. Outre les banques et les coopératives de crédit, vous pouvez également acheter des mandats dans les bureaux de poste, les magasins de détail et les entreprises de transfert d’argent5.

Les mandats sont assortis de limites d’émission maximales, de sorte qu’ils peuvent ne pas être utiles pour des dépenses importantes, comme l’achat d’une maison, mais ils peuvent coûter moins cher pour les petits paiements.

Pour plus de détails, lisez les différences entre les mandats et les chèques de banque.

Bénéficiaire incertain

Il peut arriver que vous ne sachiez pas à qui adresser un chèque de banque. Dans ce cas, vous devrez peut-être faire preuve de plus de créativité ou de patience. Les banques peuvent ne pas être disposées à émettre un chèque de banque dont le nom du bénéficiaire est laissé en blanc, et il en va de même pour les chèques libellés à l’ordre de « Cash ».9 Une fois qu’un chèque de banque est émis, la banque en est responsable, et la plupart des banques sont réticentes à distribuer des chèques en blanc.

Utilisations courantes des chèques de banque

En raison de leur sécurité relative, les chèques de banque sont généralement utilisés pour les transactions et les paiements de montants élevés entre des personnes (ou des entreprises) qui ne se connaissent pas. Au lieu d’espérer que votre acheteur ait des fonds disponibles sur son compte chèque, vous pouvez être plus sûr qu’une banque dispose de suffisamment de liquidités pour payer ce dont vous avez besoin.

Les caissiers travaillent également pour les transactions où l’argent doit être réglé rapidement.

Lorsque vous déposez un chèque, vous pouvez voir l’argent sur votre compte, mais vous ne pouvez pas retirer tout cet argent tant que la banque n’a pas « validé » le dépôt. Dans le cas des chèques personnels, cela peut prendre plusieurs jours ou semaines, mais dans le cas des chèques de banque et des chèques émis par l’État, les fonds sont généralement disponibles en un jour ouvrable3.

Dans une transaction immobilière, personne ne veut attendre le traitement d’un chèque personnel. Dans une transaction immobilière, personne ne veut attendre le traitement d’un chèque personnel. Là encore, il s’agit d’une somme d’argent importante, de sorte que les acomptes sont souvent versés par chèque de banque ou virement bancaire. De même, les sociétés de courtage peuvent avoir besoin de fonds réglés pour certaines transactions, et les chèques de caisse peuvent être utilisés pour satisfaire ce besoin.

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